保險規劃入門

保險經常被視為複雜難懂的金融產品。很多人不是買太多，就是完全不買。其實保險規劃有一些基本原則，掌握了就不會太迷茫。

保險的基本功能

保險本質上是風險管理工具。用較小的保費，轉移較大的財務風險。如果不幸遇上意外、疾病、或者身故，保險賠償可以減輕財務負擔。

這裡要注意一點：保險不是投資工具。雖然市場上有很多儲蓄保險、投資相連保險，但這些產品的主要功能仍然是風險保障。期望透過保險賺大錢，往往會失望。

人生不同階段的保險需要

剛出來工作（20多歲）： 這個階段收入不高，但負擔也較輕。基本的醫療保險是必需的，因為私家醫療費用很貴。意外保險也應該考慮，保費便宜但保障實用。

人壽保險的需要則視乎家庭狀況。如果父母經濟獨立、自己沒有供樓負擔，人壽保險的優先次序可以較低。

成家立室（30至40多歲）： 這個階段的保險需要大增。有了配偶和子女，萬一自己出事，家人的生活怎麼辦？這時人壽保險變得很重要。

供樓的話，更加需要人壽保險。確保即使自己離世，家人也能還清樓宇貸款，不用被迫賣樓。

臨近退休（50多歲）： 子女已經長大，供樓負擔可能也快完結。人壽保險的需要開始減少。反而醫療保險變得更重要，因為年紀越大，健康問題越多。

這時要檢查醫療保險能否保證續保。如果不能，應該趁身體還健康時轉到可以保證續保的計劃。

主要保險種類

醫療保險： 涵蓋住院、手術、門診等醫療費用。香港有公立醫療服務，但輪候時間長。醫療保險讓你可以選擇私家醫療，獲得更快更好的治療。

保費會隨年齡增加。年輕時投保，保費較便宜，而且比較容易通過核保。等到有健康問題才買，可能被拒保或者加保費。

人壽保險： 受保人身故時，保險公司向受益人支付賠償。主要功能是保障家人的生活。

人壽保險分為「定期」和「終身」。定期保險保障特定年期，例如20年或30年，保費較便宜。終身保險保障終身，有儲蓄成分，保費較貴。

對大部分打工仔來說，定期人壽保險已經足夠。保費便宜，可以買到較高的保額。

危疾保險： 受保人患上指定嚴重疾病時，一次性支付賠償。常見的受保疾病包括癌症、心臟病、中風等。

危疾保險的賠償不限用途，可以用來支付醫療費、彌補收入損失、或者家庭開支。這是它與醫療保險的分別：醫療保險只賠償實際醫療費用，危疾保險則是定額賠償。

意外保險： 涵蓋因意外導致的受傷或身故。保費相對便宜，但只保障意外，不保疾病。

說起來，意外保險通常作為補充保障。不應該用來代替醫療保險或人壽保險。

保額應該買多少

醫療保險： 建議選擇「全數賠償」或者「高賠償限額」的計劃。醫療費用很難預計，萬一需要大型手術或者長期治療，費用可以很高。

有些人為了省保費選擇較低賠償限額的計劃，結果遇上大病時發現保障不足，要自己補貼差額。這就失去了醫療保險的意義。

人壽保險： 一般建議保額為年收入的10倍左右。例如年薪300,000元，人壽保額應該約3,000,000元。

這個金額可以確保萬一自己離世，家人獲得的賠償足夠應付幾年的生活開支，有時間調整財務安排。

如果有樓宇按揭，保額還要加上未償還的貸款金額。例如尚欠銀行2,000,000元樓宇貸款，人壽保額就應該至少5,000,000元。

危疾保險： 建議保額至少為年收入的3至5倍。患上危疾後可能無法工作一段時間，這筆賠償用來維持生活和支付醫療費用。

保險常見陷阱

保障不足： 很多人買保險時只看保費便宜，不注意保障範圍和賠償限額。結果真正需要時才發現不夠賠。

選擇保險時應該先看保障內容，確保符合需要，才比較保費。

重複保障： 有些人買了很多份保險，結果發現很多保障重疊。例如同時有三份意外保險，但醫療保險的保額卻不足。

應該定期檢視所有保單,確保保障分配合理，避免浪費保費。

被高回報吸引： 有些保險產品強調投資回報,但實際回報往往不如預期。而且因為加入了投資成分，保障部分的性價比反而較低。

或許有人會說，儲蓄保險可以強迫儲蓄。但如果目的是儲蓄，其實有更好的選擇，例如定期存款、月供基金等。保險應該回歸本質，專注於風險保障。

沒有披露健康狀況： 投保時必須如實申報健康狀況。有些人擔心被拒保或者加保費，故意隱瞞病歷。這是很危險的做法。

如果保險公司發現受保人沒有如實申報，可以拒絕賠償，甚至取消保單。到時不但拿不到賠償，之前交的保費也白費了。

自願醫保計劃

政府推出的自願醫保計劃（VHIS）是標準化的醫療保險產品。主要特點包括：

• 保證續保至100歲
• 不設終身保障限額
• 涵蓋投保前已有疾病（設有等候期）
• 保費可以扣稅，每年上限80,000元

對於想購買醫療保險的人來說，自願醫保是不錯的選擇。保證續保條款特別重要，確保年老時不會失去保障。

保險公司的選擇

應該選擇財務穩健、信譽良好的保險公司。保險是長期合約，如果保險公司倒閉，保單持有人會受影響。

可以參考國際評級機構的評級，例如標準普爾、穆迪等。選擇評級較高的保險公司比較安全。

保險中介的角色

保險中介（保險經紀或代理）可以協助分析需要、比較產品、處理投保和索償。選擇專業可靠的中介很重要。

好的保險中介會了解客戶需要,推薦合適的產品,而不是只顧推銷佣金高的產品。他們也會定期檢討客戶的保障,因應人生階段變化作出調整。

定期檢討保障

人生不同階段的保險需要不同。結婚、生子女、買樓、轉工等重大事件都應該觸發保險檢討。

每隔幾年主動檢視一次所有保單,確保保障仍然足夠和合適。有些舊保單的條款可能已經落後,可以考慮轉到更好的計劃。

實際行動建議

保險規劃不需要一次過做到完美。可以先從最基本的醫療保險開始,然後逐步加上其他保障。

年輕時保費便宜,是建立保障的好時機。不要等到有健康問題才想起買保險,到時可能已經買不到。

保險是理財規劃的重要一環,但不是全部。除了買保險,還要儲蓄投資、管理債務、規劃退休。整體財務健康才是最重要的。