虛擬銀行香港8間比較利率2026：ZA Bank、Mox、WeLab等全面評測

2026年香港8間虛擬銀行中，ZA Bank活期存款年利率最高達2.5%，Mox Bank提供1.8%，WeLab Bank達2.2%。整體而言，虛擬銀行利率普遍高於傳統銀行活期存款的0.001%至0.01%，但各行的開戶要求、存款上限及附加條件差異頗大，選擇前必須逐一核實。

香港虛擬銀行市場現況

香港金融管理局自2019年起發出8張虛擬銀行牌照，8間虛擬銀行目前均已正式運營。其實不少人仍然誤以為虛擬銀行只是「app版銀行」，利率跟傳統銀行差不多。事實上，虛擬銀行省去大量實體分行運營成本，因此能夠提供遠高於傳統銀行的存款利率。

可能你都會好奇：虛擬銀行是否真的安全？答案是肯定的。香港所有虛擬銀行均持有金管局正式牌照，受《銀行業條例》監管，存款保障計劃同樣保障每位存款人最高50萬港元。

2026年初，8間虛擬銀行合計客戶數量已突破300萬，可見市場認受性其實已相當高。

8間虛擬銀行逐一評測

ZA Bank（眾安銀行）

ZA Bank是香港首間正式開業的虛擬銀行，背後是國際保險科技集團眾安國際。2026年活期存款年利率方面，ZA Bank提供高達2.5%的存款息率，適用於港元活期戶口，惟每月最高計息金額設有上限。

開戶要求：持香港身份證或護照，18歲以上，全程網上辦理，約10分鐘完成。最低存款額無特定要求，但啟動賬戶需存入最少HK$1。

ZA Bank其實亦提供定期存款優惠，不定期推出限時高息優惠，年利率曾達4%至5%，屬市場上競爭力較強的選擇。

Mox Bank（Mox銀行）

Mox Bank由渣打銀行、HKT、PCCW及Trip.com集團聯合創辦，背景相對傳統。活期存款年利率現為1.8%，低於ZA Bank，但Mox有一項其實頗吸引的功能：全球免手續費提款，適合經常出行的用戶。

開戶要求：香港身份證，18歲以上，全程網上辦理。Mox提供實體Mox Card（圓形設計），並設有現金回贈計劃，每月消費HK$3,000或以上可享最高1%回贈。

Mox Bank比較其他虛擬銀行，主要優勢在於渣打集團背景，令部分用戶信心較高；但純粹以利率計算，並非最高的一間。

WeLab Bank（匯立銀行）

WeLab是本地金融科技公司，WeLab Bank活期存款年利率達2.2%，介乎ZA Bank與Mox Bank之間。此外，WeLab Bank亦提供個人貸款服務，利率相對具競爭力，適合有借貸需要的客戶。

開戶要求：香港身份證，18歲以上。WeLab其實在貸款產品上較為積極，若你同時需要小額信貸與高息存款，WeLab是值得考慮的一間。

Livi Bank（理慧銀行）

Livi Bank由中銀香港、JD Digits（京東數科）及怡和集團合資成立。活期存款年利率現為1.6%，屬中等水平。Livi的優勢在於與京東購物平台的合作，不定期提供消費積分及購物折扣。

開戶要求：香港身份證，18歲以上。Livi亦設有「LiviSave」儲蓄賬戶，利率較活期略高，但需要鎖定存款一段時間。

Airstar Bank（天星銀行）

Airstar Bank由小米及尚乘集團聯合成立，主打小米生態系統用戶群。活期存款年利率現為1.5%，相對偏低，但天星銀行偶爾推出新用戶優惠利率，曾高達5%（限時及限額）。

說實話，若非小米重度用戶，Airstar的日常存款利率競爭力稍弱。不過，Airstar與小米手機、智能家居產品的積分互換機制，對特定用戶群確實有吸引力。

PAOB（平安壹賬通銀行）

PAOB（平安壹賬通銀行）是中國平安集團旗下的香港虛擬銀行，主力服務跨境金融需求，尤其針對中小企業客戶。個人活期存款年利率現為1.7%，設有人民幣存款賬戶，利率達2.3%，屬市場較高水平，適合有跨境業務需求的用戶。

開戶要求：香港身份證，18歲以上。中小企開戶亦可申請，惟需額外文件。

Ant Bank（螞蟻銀行）

Ant Bank是阿里巴巴旗下螞蟻集團在香港設立的虛擬銀行，其實亦提供與支付寶HK生態系統相連的服務。活期存款年利率現為2.0%，中等偏高。Ant Bank設有「隨存隨取」特色，存款靈活性較高。

開戶要求：香港身份證，18歲以上，可以使用支付寶HK帳戶快速驗證。對習慣使用支付寶的用戶來說，開戶體驗相對流暢。

Fusion Bank（富融銀行）

Fusion Bank由騰訊、工銀國際、香港交易所等聯合持股。活期存款年利率現為1.4%，是8間之中偏低的一間。Fusion Bank主打投資相關功能，偏偏在存款利率方面並不突出，但其股票交易及投資組合管理功能對投資型用戶有一定吸引力。

開戶要求：香港身份證，18歲以上。

8間虛擬銀行利率比較表（2026年）

銀行	活期存款利率（年）	最低存款額	開戶方式	特色功能
ZA Bank	2.5%	HK$1	全程網上	高息定存、貸款
Mox Bank	1.8%	無要求	全程網上	全球免費提款、現金回贈
WeLab Bank	2.2%	無要求	全程網上	個人貸款、儲蓄計劃
Livi Bank	1.6%	無要求	全程網上	京東積分、LiviSave
Airstar Bank	1.5%	無要求	全程網上	小米生態系統積分
PAOB	1.7%（港元）/ 2.3%（人民幣）	無要求	全程網上	跨境金融、中小企服務
Ant Bank	2.0%	無要求	全程網上	支付寶互通、靈活存款
Fusion Bank	1.4%	無要求	全程網上	投資組合、股票交易

注意：以上利率為2026年初參考數字，各行不定期調整，開戶前請以各銀行官方公布為準。

開戶前必知要求

其實所有8間虛擬銀行的基本開戶要求十分接近：

1. 身份驗證：香港永久居民身份證或有效護照（非港居民部分銀行亦接受）
2. 年齡：18歲以上（部分銀行設有未成年附屬賬戶）
3. 設備要求：iOS或Android智能手機，需支援NFC功能（用於掃描身份證）
4. 時間：一般約10至20分鐘完成，通過人工智能人臉識別驗證
5. 最低存款：大部分銀行無最低存款要求，或最低HK$1即可啟動賬戶

特別注意：ZA Bank和Ant Bank均需要進行「活體檢測」（liveness detection），開戶時需在光線充足的環境下操作。

如何選擇最適合自己的虛擬銀行

搞到最後，選哪一間其實取決於你的主要需求：

純粹追求最高存款利率：ZA Bank（2.5%）是目前利率最高的選擇，配合其定期存款優惠，整體回報可以更高。

需要經常出境或海外消費：Mox Bank的全球免費提款及免外幣手續費功能，長遠可以省下不少手續費，抵消較低利率的差距。

需要同時辦理貸款：WeLab Bank在個人貸款方面較為積極，若你同時有儲蓄及借貸需要，一站式處理較為方便。

有跨境業務或人民幣需求：PAOB的人民幣存款利率達2.3%，屬市場高位，對需要跨境金融服務的用戶尤其適合。

習慣支付寶生態系統：Ant Bank的整合程度最佳，存款利率亦屬中上，日常使用體驗流暢。

此外，值得留意的是，各銀行的利率均可能因市場環境及香港金管局利率政策而調整，2024年至2025年間全球利率環境有所轉變，部分虛擬銀行利率已作出相應下調，建議每半年重新比較一次，確保資金放置在最具競爭力的賬戶。

結語

香港虛擬銀行利率整體而言仍遠高於傳統銀行活期存款。以ZA Bank為例，2.5%的活期年利率意味著存入HK$100,000一年，可穩定收取HK$2,500利息；而傳統銀行同等存款的利息可能不足HK$10。兩者差距竟然如此懸殊，其實反映的正是虛擬銀行在運營成本上的結構性優勢。

對於長期理財規劃而言，充分利用虛擬銀行的高息存款作為應急資金的停泊地，是一個低風險、高流動性的合理安排。多數理財顧問建議保留3至6個月生活費作為緊急備用金，這部分資金放在年利率2%至2.5%的虛擬銀行賬戶，遠比放在傳統銀行活期更有效率。