香港人的退休規劃計算

退休需要多少錢？這個問題沒有標準答案，但可以透過實際計算來估算。很多打工仔覺得退休規劃很遙遠，但其實越早開始規劃，壓力越小。

估算退休開支

退休後的開支通常比在職時少，但也要視乎個人生活方式。一般估計，退休後的開支約為在職時的70%至80%。

假設現時每月開支30,000元：

• 退休後估計開支：30,000元 × 70% = 21,000元
• 每年開支：21,000元 × 12 = 252,000元

這個估算假設沒有供樓負擔、子女已經獨立、通勤交通費減少等。如果退休時仍在供樓，或者計劃退休後經常旅行，所需金額就要相應增加。

計算退休年期

香港人的平均壽命不斷延長，現時男性平均約83歲，女性約88歲。為了安全起見，退休規劃應該預留更長的年期。

假設65歲退休，預計活到90歲：

• 退休年期：90 - 65 = 25年
• 總退休開支：252,000元 × 25年 = 6,300,000元

這個數字看起來很大，但不用太驚慌。實際上還要考慮通脹、投資回報、強積金等因素。

通脹的影響

假設平均通脹率為每年3%，現時的21,000元在25年後的購買力會大幅下降。或者換個角度看，25年後需要更多錢才能維持相同的生活水平。

比較精確的計算需要用「實際購買力」的概念，但這會變得很複雜。一個簡化的做法是在退休儲蓄目標上增加30%至50%的緩衝。

以上面的例子：

• 基本需要：6,300,000元
• 加上通脹緩衝（40%）：6,300,000元 × 1.4 = 8,820,000元

強積金的預期累積

強積金是退休儲蓄的重要來源。我們用一個實際例子來估算強積金累積額。

假設條件：

• 現時年齡：30歲
• 退休年齡：65歲
• 供款年期：35年
• 月薪：30,000元
• 僱員供款：1,500元（5%）
• 僱主供款：1,500元（5%）
• 每月總供款：3,000元
• 假設年回報率：5%

經過35年複利計算，強積金累積額約為3,400,000元。

這個計算假設薪金不變，實際上隨著工作經驗增加，薪金通常會上升，強積金累積額也會更多。但為了保守估算，可以用現時薪金水平計算。

退休儲蓄缺口

用上面的例子：

• 退休所需：8,820,000元
• 強積金預計：3,400,000元
• 儲蓄缺口：5,420,000元

這5,420,000元需要透過其他途徑儲蓄，例如定期存款、投資基金、保險儲蓄等。

如果還有35年時間準備，平均每年需要額外儲蓄： 5,420,000元 ÷ 35年 = 154,857元 每月約需儲蓄：154,857元 ÷ 12 = 12,905元

這個金額對月入30,000元的打工仔來說確實很高。不過要記住，這是在沒有計算投資回報的情況下。如果透過投資獲得合理回報，實際需要的供款會減少。

投資回報的幫助

假設每月儲蓄5,000元，投資年回報率5%，35年後的累積額約為5,660,000元。

加上強積金的3,400,000元，總退休儲蓄約為9,060,000元，已經超過目標的8,820,000元。

這說明了複利和長期投資的威力。每月5,000元在35年間總共投入2,100,000元，但因為投資回報，最後得到5,660,000元，相差超過一倍。

不同年齡的規劃策略

30歲開始規劃： 時間充裕，可以承受較高風險，投資組合可以偏向股票基金。即使市場波動，也有足夠時間等待回升。

40歲開始規劃： 準備時間約25年，仍然足夠，但需要更積極儲蓄。投資風險可以維持中等水平。

50歲開始規劃： 只有15年時間，儲蓄壓力較大。投資策略要更謹慎，避免臨近退休時遇上大幅虧損。

說起來，越遲開始規劃，每月需要儲蓄的金額就越高。這就是為什麼理財顧問總是強調「越早開始越好」。

政府支援的考慮

香港有長者生活津貼、高齡津貼等社會福利。符合資格的長者每月可以領取數千元津貼。

不過退休規劃不應該完全依賴政府福利。政策可能改變，申請資格也有限制。更穩健的做法是把政府津貼當作額外收入，而不是主要依靠。

醫療開支的預算

退休後的醫療開支通常會增加。雖然有公立醫療服務，但輪候時間長，很多人會選擇私家醫療。

如果退休前購買了醫療保險並保證續保，可以減輕這方面的負擔。否則需要在退休儲蓄中預留一筆醫療應急金。

一般建議預留至少200,000至500,000元作為醫療儲備，視乎個人健康狀況和保險覆蓋。

定期檢視和調整

退休規劃不是一次性的計算，而是需要定期檢視。每隔幾年重新評估一次，看看進度是否符合預期。

檢視的重點包括：

• 儲蓄進度是否達標
• 投資回報是否合理
• 退休目標有沒有改變
• 家庭狀況有沒有變化

如果發現進度落後，可以考慮增加儲蓄金額、調整投資策略、或者推遲退休年齡。

實際行動建議

計算退休需要固然重要，但更重要的是採取行動。很多人做了計算後發現金額龐大就放棄，這是最不應該的。

即使未能達到理想的儲蓄金額，有儲蓄總比沒有好。每月儲蓄3,000元總好過完全不儲蓄。隨著收入增加，可以逐步提高儲蓄金額。

退休規劃的核心是建立穩定的儲蓄習慣。先從可以負擔的金額開始，持之以恆地執行。時間會證明複利的威力。