2026年6月香港虛擬銀行定期存款利率比較：富融、天星、Mox最高2.90%

截至2026年6月，香港虛擬銀行定期存款年利率最高達2.90%，由富融銀行（Fusion Bank）及天星銀行並列領先，Mox Bank緊隨其後報2.75%。以HK$100,000本金計算，存放12個月可收取約HK$2,900利息，與傳統大型銀行基本定存利率相比，差距頗為顯著。惟各銀行適用條件、可選存款期限及最低存款額不盡相同，存入前必須逐一核實最新條款。（數據來源：香港經濟日報Wealth定期存款每日更新，截至2026年6月）

香港自2019年起先後發出8張虛擬銀行牌照，至今各行均已正式運營。隨著市場競爭持續加劇，2026年上半年多間虛擬銀行相繼調高定期存款利率，部分加幅相當明顯。對於手持閒置資金、希望獲取穩定回報的存款人而言，現時值得重新比較各行息率。

虛擬銀行定存利率為何能高於傳統銀行？

虛擬銀行以純線上模式運作，全程不設實體分行，省去龐大的租金、人手及設備開銷。這部分節省下來的成本，可以轉化為更具競爭力的存款利率，吸引客戶將資金轉移過來。

與此同時，多間虛擬銀行仍處於擴展客戶基礎的階段，高息定存是最直接的吸客工具。部分銀行更針對新客戶或新資金推出限時推廣，利率可進一步高於常規水平。

安全性方面，香港所有虛擬銀行均持有金融管理局（HKMA）正式發出的銀行牌照，受《銀行業條例》監管，存款亦受香港存款保障委員會保護。每位存款人在同一銀行的保障上限為HK$500,000，與傳統銀行一致。存款人毋須因銀行以「虛擬」模式運作而減低信心。

2026年6月各虛擬銀行定期存款利率一覽

以下利率數據來自香港經濟日報Wealth（wealth.hket.com）的定期存款每日更新版面，截至2026年6月。各行利率可隨時調整，以下僅為撰文時的參考數字，存入前請直接向各銀行確認最新息率。

銀行	1個月	3個月	6個月	12個月	最低存款額
富融銀行 Fusion Bank	1.60%	2.70%	/	2.90%	無
天星銀行 Tian Xing Bank	/	/	/	2.90%	無
Mox Bank	/	/	/	2.75%	/
匯立銀行 GoSave 2.0	/	/	2.70%	/	HK$10
眾安銀行 ZA Bank（現有客戶）	/	/	/	2.01%	HK$1

注：「/」表示相關數字未能從公開來源確認，建議直接向各銀行查詢。利率不時調整，以各行官方公布為準，上述數字不構成任何理財建議。

從表中可見，若以12個月定存利率計算，富融銀行及天星銀行的2.90%為目前虛擬銀行中可確認的最高水平，且兩者均無最低存款要求，入門門檻相對寬鬆。富融銀行的額外優勢在於同時提供多個存款期選擇，包括1個月（1.60%）及3個月（2.70%），方便存款人按需要靈活安排。

各存款期如何選擇？

選擇存款期限除了影響利率，更直接決定資金的靈活度。定期存款一旦存入，提早贖回通常會被取消或大幅削減利息，因此選定期限前需先評估資金的實際用途。

1個月期：靈活性最高，但利率相對偏低。以富融銀行1.60%為例，適合短期內有可能動用資金的情況，例如近期有大額支出計劃，或正在觀望利率走勢而未決定長線安排的存款人。

3個月期：利率與靈活性取得一定平衡。富融銀行3個月期利率達2.70%，若每季度到期後滾動再存，全年平均利率接近12個月期水平，同時保留每3個月一次重新評估的彈性。這種「短期滾存」策略適合預期利率仍會上調的市況。

6個月期：匯立銀行GoSave 2.0提供的2.70%是目前可確認的6個月期最具競爭力選擇，最低存款額僅HK$10，入場門檻極低，適合希望鎖定半年利率但又不想資金被封存整年的存款人。

12個月期：年利率最高，但需鎖定資金整整一年。若確定資金在未來12個月無須動用，富融銀行或天星銀行的2.90%為目前最高可確認息率，每HK$10萬本金可收取HK$2,900利息。

HK$10萬定存利息試算

以下以HK$100,000本金試算，在不同銀行及存款期下的估算利息收入（按各行公布利率計算，利息不另計息，稅前）：

選擇	本金	年利率	存款期	估算利息
富融銀行（12個月）	HK$100,000	2.90%	12個月	HK$2,900
天星銀行（12個月）	HK$100,000	2.90%	12個月	HK$2,900
Mox Bank（12個月）	HK$100,000	2.75%	12個月	HK$2,750
富融銀行（3個月）	HK$100,000	2.70%	3個月	HK$675
匯立銀行 GoSave（6個月）	HK$100,000	2.70%	6個月	HK$1,350
ZA Bank（12個月，現有客戶）	HK$100,000	2.01%	12個月	HK$2,010

從上表可見，選擇2.90%利率的銀行與選擇2.01%利率相比，HK$10萬本金一年相差約HK$890利息。若本金為HK$50萬，差距則擴大至HK$4,450。金額愈大，選擇哪間銀行的影響也就愈明顯。

若以富融銀行3個月期2.70%的利率連續滾存4次（即全年），估算年利息約為HK$2,700，與12個月定存的HK$2,900相差HK$200，但換來每3個月一次提取或調整資金的彈性，視乎個人需要而定。

傳統銀行新資金優惠：需要納入比較嗎？

虛擬銀行並非市場上唯一提供具競爭力定存息率的選擇。部分傳統銀行亦針對新資金推出短期高息優惠。例如截至2026年6月，建設銀行（亞洲）對新資金港元定存的推廣利率高達6.88%，但現有客戶的常規利率則為2.75%，兩者差距懸殊（資料來源：香港經濟日報Wealth，2026年6月）。

不過，傳統銀行的新資金推廣通常附帶若干限制：資金必須為該行全新轉入資金（而非已在同行存放的資金）、優惠期限短且名額有限、存款期滿後自動轉回較低的標準利率。一旦符合條件，傳統銀行的推廣利率確實可以高於虛擬銀行，但操作上要求較高，需主動跟進到期安排。

對於不想花時間追蹤優惠期的存款人，虛擬銀行的常規利率更具長期參考價值；對於願意主動管理、並且持有新資金的存款人，傳統銀行的短期新資金推廣亦值得納入比較。

存款前需留意的事項

提前贖回有代價：定期存款在合約期滿前若需提取，大多數銀行會取消全部或大部分已累積利息，甚至徵收罰款。存款前請確認資金在整個存款期內確實無需動用。

利率以開立合約時為準：本文所列利率為撰文時的公布利率，銀行可隨時修訂。新開立的定存合約才鎖定當時利率，之後的市場利率變動不影響合約期內的已鎖定息率。若你是數天後才開立定存，請重新向銀行確認最新利率。

留意存款保障上限：香港存款保障計劃對每位存款人在同一銀行的保障上限為HK$500,000，涵蓋港元及指定外幣存款（包括港元定期存款）。若存款金額較大，可考慮分散至多間銀行，確保每間銀行的存款均在保障範圍以內。

外幣定存利率另計：本文數字均指港元（HKD）定期存款利率。美元或人民幣定存利率因幣種不同而有所差異，且涉及匯率風險，需另行評估。

常見問題

Q：虛擬銀行定存是否安全可靠？

A：香港所有虛擬銀行均持有金融管理局頒發的正式銀行牌照，受《銀行業條例》監管，存款亦受香港存款保障計劃保護，每位存款人在每間銀行的保障上限為HK$500,000。在監管框架上，虛擬銀行與持牌傳統銀行並無分別。存款人可在金融管理局官網核實各虛擬銀行的持牌狀態。

Q：富融銀行（Fusion Bank）是哪家機構旗下的虛擬銀行？

A：富融銀行由騰訊、工商銀行（亞洲）及香港交易所等機構共同持股，於2020年正式開業。背後股東背景相對穩健，在香港8間虛擬銀行中屬資本較雄厚的一間。具體股東結構及最新財務資訊，可參閱其官方網站或金管局公開資料。

Q：定期存款到期後若未有行動，資金如何處理？

A：各虛擬銀行的處理方式略有不同。部分銀行會在到期時自動以相同期限、當時公布的利率續存；另一些則將資金自動轉回活期戶口，以到期當日的活期利率計算。建議在開戶或存款時確認各銀行的到期處理政策，並在到期前數天留意銀行的提示通知，以避免錯失重新選擇利率的機會。

Q：可否同時在多間虛擬銀行開戶存款？

A：可以。香港居民在法律上可同時持有多間虛擬銀行的戶口，數量不設上限。部分存款人會選擇將資金分散存入不同銀行，一方面把握各行不同期限的最高利率，同時確保每間銀行的存款金額均在HK$500,000存款保障上限以內，以分散風險。

Q：ZA Bank的超高息推廣（如20厘）是否值得追捧？

A：ZA Bank等銀行不時推出極高息的短期推廣（年化利率可達20%或以上），但這類優惠通常設有嚴格限制：存款金額上限極低（例如僅HK$20,000），存款期極短（例如7天），且僅適用於新客戶或符合特定條件的資金。按實際金額計算，7天HK$20,000存款所賺利息約為HK$77，實際收益相當有限。這類推廣更多屬吸引開戶的行銷活動，對有較大金額儲蓄需要的存款人，參考價值不大，更具代表性的是常規12個月利率（現有客戶約2.01%）。