虛擬銀行香港8間比較利率2026：Mox vs ZA vs WeLab邊間最著數？

2026年香港虛擬銀行8間比較，活期利率方面ZA Bank高息錢罌達5% p.a.（首HK$80萬，estimate），Mox Bank完成任務後最高3.5% p.a.，WeLab Bank定期利率高達2.9厘——整體而言ZA Bank活期息最高，Mox Bank介面最成熟，WeLab Bank定期存款門檻最低。虛擬銀行安全嗎？全部持有香港金融管理局（HKMA）銀行牌照，存款受最高HK$50萬保障計劃保障，與傳統銀行一樣受監管。

香港虛擬銀行自2020年陸續開業，到2026年已經有八間全面運作。對於唔想光顧傳統大銀行、或者想賺取更高存款利息的香港市民，虛擬銀行的吸引力其實愈來愈明顯。

不過，虛擬銀行百花齊放，每間銀行的策略、利率、服務範疇都唔一樣。到底哪間最適合你？今篇文章逐一拆解2026年香港8間虛擬銀行，幫你做理智的選擇。

虛擬銀行香港8間比較：利率及基本資料一覽

先睇整體比較表，之後再詳細分析各銀行。

銀行	主要股東	活期利率（estimate）	定期利率（estimate）	最低開戶存款
ZA Bank	眾安在線 + 中信	高達5%（有條件）	高達3%+	HK$0
Mox Bank	渣打 + HKT + PCCW	高達3.5%（有條件）	約2.5%	HK$0
WeLab Bank	WeLab（本地金融科技）	約1-2%	高達2.9%（24個月）	最低HK$10（定期）
Livi Bank	京東數科 + 萬事達 + 中銀香港	約2-3%	中等偏高	HK$500（定期）
Airstar Bank	小米 + 尚乘	約1.5-2%	約2-3%	HK$0
Ant Bank	螞蟻集團	約1-2%	不定期高息促銷	HK$0
Fusion Bank	騰訊 + ICBC + 港交所等	約1-1.5%	較低	HK$0
PAO Bank	中銀香港 + 富衛等	約1-1.5%	較低	HK$0

以上利率為估計數值（estimate），實際利率以各銀行最新公告為準，時常調整。

ZA Bank：虛擬銀行香港8間比較中利率最高

ZA Bank由眾安在線與中信合作成立，係目前用戶數最多的香港虛擬銀行之一。其實ZA Bank其實在利率方面一直係最具進取性的參與者。

高息錢罌（活期）

ZA Bank的「高息錢罌」係最吸引的賣點，對符合條件的用戶提供高達5% p.a.的活期利率（estimate，首HK$80萬，超出部分利率較低）。不過要留意，此優惠通常有特定條件，例如首次存款、新資金等要求，長期維持未必係同一利率。

定期存款

ZA Bank定期存款期限選擇多，由7天至12個月不等，起存金額低至HK$1。不定期推出高息促銷，尤其新資金定期不時有超過3%的特惠利率（estimate）。

其他功能

ZA Bank竟然在2020年代初就提供虛擬信用卡，而不少競爭對手還在規劃階段。到2026年，ZA Bank已整合ZA Invest投資平台，可以在同一個App做基金投資，算係功能最全面的虛擬銀行之一。

缺點： 利率條件複雜，長期利率未必如宣傳般高；部分功能仍在完善中。

Mox Bank：渣打背景，最適合風險意識較高的用戶

Mox Bank由渣打銀行聯同HKT、PCCW成立，係虛擬銀行中背景最「傳統金融」的一員。對比較注重安全感的用戶，Mox其實是相當穩陣的選擇。

活期利率新玩法（2026年）

Mox在2026年推出積分任務制度，完成4個指定任務（例如設定為出糧戶口、消費達到指定金額等），可以賺取高達3.5% p.a.的活期利率（estimate）。基礎活期利率則較低，約1.5% p.a.。

這種任務制度對習慣用一個主要銀行戶口的用戶有利，但如果你只是想「放錢入去搵息」，未必值得配合任務要求。

Mox Pay無手續費國際轉帳

出糧後如果需要轉錢到海外（例如供養內地家人、海外投資），Mox Pay的免手續費國際轉帳係實際優勢，其實不少用戶選擇Mox主要係因為這個功能。

缺點： 高利率有任務門檻；定期存款利率相對ZA Bank較低。

WeLab Bank：定期存款門檻最低，適合小額儲蓄

WeLab Bank係本地金融科技公司WeLab旗下的銀行，沒有中資背景。對部分用戶而言，本地背景加上HKMA監管，安全感有所不同。

定期存款低至HK$10起存

WeLab Bank最突出的特點，係港元定期存款起存金額只需HK$10，存款期由1個月到24個月不等，年利率高達2.9%（24個月期，estimate）。對剛開始理財的年輕人，或者想分散小額資金存放的用戶，門檻低係實際優勢。

儲蓄目標功能

WeLab Bank提供「儲蓄目標」功能，可以設立多個儲蓄帳戶並分別命名（例如旅遊基金、緊急備用金），有助建立儲蓄習慣。其實這種強制儲蓄模式，對沒有儲蓄習慣的用戶幫助相當大。

缺點： 活期存款利率相對較低；功能相對其他虛擬銀行較基本。

Livi Bank：京東數科加持，主打消費積分

Livi Bank由京東數科、萬事達與中銀香港聯合成立，係大陸科技巨頭在港的重要佈局之一。

存款利率穩定

Livi Bank的定期存款利率在市場中算中等偏高，7天到12個月期，起存金額HK$500（estimate）。活期利率約2-3%（視乎時期及條件），整體表現穩定，不如ZA Bank進取但也算合理。

Livi PayLater先使後還

Livi提供「先使後還」功能，允許用戶先消費後分期還款，主打消費金融市場。竟然在虛擬銀行中，Livi是最早推出完整先買後付（BNPL）功能的之一。

缺點： 對普通儲蓄用戶吸引力有限；先使後還功能需要謹慎使用，避免過度消費。

Airstar Bank：小米生態入口，科技用戶首選

Airstar Bank由小米與尚乘集團合辦，主打科技用戶群體。其實對於小米手機或智能家居用家，Airstar的整合其實相當自然。

分層計息

Airstar Bank採用分層計息方式，對指定金額內的存款提供優惠利率，超出部分利率則較低（estimate：約1.5-3%不等視乎金額層級）。整體設計適合有固定儲蓄習慣、存款金額相對穩定的用戶。

缺點： 不如ZA Bank或Mox Bank主動推出高息促銷；功能相對較少。

Ant Bank（螞蟻銀行）：不定期高息促銷

螞蟻集團旗下的Ant Bank算係知名度最高的外資科技公司背景虛擬銀行，不過其實真正的服務範疇至今相對有限。

Ant Bank不定期推出港元及美元定期存款高息促銷，曾經出現過高達8-10厘的短期促銷（非常規，限時限額）。日常存款利率則較普通，約1-2% p.a.（estimate）。

對願意定期關注優惠的用戶，Ant Bank的促銷其實值得留意，但不適合作為長期主要存款戶口。

缺點： 日常利率不突出；服務功能相對基本。

Fusion Bank及PAO Bank：使用率較低

Fusion Bank由騰訊、ICBC等多方合作成立，PAO Bank則由中銀香港、富衛等背景支持。兩間銀行在2026年的存款利率及服務都相對普通，在市場上的吸引力較低，主要面向各自的現有客戶生態系。

如果你本身係騰訊生態的重度用戶，Fusion Bank有一定整合優勢，但對一般用戶而言，其實ZA Bank或Mox Bank的選擇更具實際優勢。

虛擬銀行安全嗎？存款保障問題

許多人問的第一個問題，往往係：「虛擬銀行安全嗎？萬一執笠點算？」

這個問題其實相當合理，尤其虛擬銀行全部唔設實體分行，發生問題時感覺「無處找」。

HKMA全面監管

香港全部8間虛擬銀行均持有香港金融管理局（HKMA）正式銀行牌照，受到與滙豐、中銀、渣打等傳統銀行完全相同的法規監管。資本充足要求、風險管理標準，都是一樣的。

存款保障計劃

更重要的是，所有虛擬銀行都是香港存款保障計劃的成員。每位存戶在每間成員銀行的合資格存款，均享有最高HK$500,000的保障。換言之，即使銀行萬一出現問題，你的存款在HK$50萬以內是有官方保障的——同傳統銀行一模一樣。

其實許多人不知道，虛擬銀行在監管上其實毫無「低一級」的情況，它們只是「無實體分行」，但牌照、監管、保障全部一樣。

虛擬銀行香港比較：按需要揀選建議

最高活期息： ZA Bank（有條件高達5%，estimate）

最安全感（傳統背景）： Mox Bank（渣打聯合創辦）

最低入門門檻： WeLab Bank（定期最低HK$10起）

最全面功能： ZA Bank（銀行＋投資＋信用卡）

國際轉帳最方便： Mox Bank（Mox Pay免手續費）

不定期高息促銷： Ant Bank（需定期關注）

開戶實際貼士

1. 同時開多個帳戶——虛擬銀行開戶全部免費，可以多開幾個，把不同用途的資金分放，靈活調配。
2. 新資金先入追息——很多虛擬銀行的高息促銷只針對新資金，其實你可以把本來放在傳統銀行的定期到期資金，轉入虛擬銀行享受開戶優惠。
3. 留意促銷期——高息活期或定期存款通常係限時促銷，促銷結束後利率會回落，要記得追蹤。
4. HK$50萬以下不用擔心——存款保障上限HK$50萬，如果你的存款低於這個金額，安全性同傳統銀行無分別。

總結：2026年虛擬銀行香港8間比較誰最值得用？

2026年的香港虛擬銀行市場，其實已經進入相當成熟的階段。各間銀行的特色日趨清晰：ZA Bank主打最高活期利率、Mox Bank靠渣打背景取信用戶、WeLab Bank以低門檻定期吸引小額儲蓄族群。

對一般香港市民而言，把傳統銀行的低息存款分一部分放入虛擬銀行，其實係相當務實的理財做法。開戶免費、無最低存款要求（多數），加上存款保障跟傳統銀行一樣——唯一的成本是稍微花時間開戶及習慣App操作。

如果只能揀一間，現時ZA Bank的活期利率最具競爭力；如果習慣渣打或想要功能成熟的介面，Mox Bank係穩陣選擇。而對剛開始儲蓄、資金有限的年輕人，WeLab Bank的低起存定期設計相當友善。

文中所有利率及條件均為估計（estimate），實際數字以各虛擬銀行官方公告為準，並時常調整。開戶前請自行查閱最新條款。