最優惠利率不變：渣打恒生決定下供樓按揭影響與儲蓄存款戶口實際解讀

渣打香港宣布維持港元最優惠貸款利率年息5.25厘，恒生銀行的港元最優惠年利率同樣維持5厘不變，以最優惠利率為基準的供樓按揭每月還款額因此不會出現變化，儲蓄存款戶口的利息收入亦維持原有水平。

根據香港電台於2026年10月29日香港時間14:54發布的報道，兩家發鈔銀行在是次公布中均未有調整港元利率，對一眾供樓業主及存款戶口持有人而言，短期內的財務安排可謂維持現狀。以下逐一解讀這次「最優惠利率不變」的公布內容、背後的意義，以及在利率平穩期間可以留意的事項。

港元最優惠利率：渣打與恒生宣布利率不變的重點

綜合上述報道，渣打香港宣布維持港元最優惠貸款利率年息5.25厘不變，恒生銀行亦公布港元最優惠年利率維持5厘不變。除了最優惠貸款利率之外，兩家銀行同時保持儲蓄存款利率不變：渣打香港的港元儲蓄戶口利率維持不變，恒生銀行的港元儲蓄存款年利率則維持在0.001厘的極低水平。

值得留意的是，最優惠利率是香港銀行貸款定價的其中一個重要參考基準，尤其是以最優惠利率為基礎的按揭計劃，其利率水平直接隨最優惠利率而變動。當銀行宣布利率維持不變，即代表以該基準計算的貸款利率暫時不會出現調整。詳細公布內容可參閱香港電台的相關報道。

最優惠利率不變對供樓按揭利息負擔的意義

香港部分按揭計劃是以最優惠利率減某個百分比作為定息基準，俗稱「P按」。這類按揭的利率與最優惠利率直接掛鈎，因此當銀行宣布最優惠利率不變，P按借款人的名義利率便會維持原狀，每月還款額亦不會即時改變。

對供樓業主而言，這個結果可從兩個角度理解。一方面，利率不變代表沒有加息壓力，每月現金流保持穩定，家庭預算毋須即時作出調整；另一方面，若市場曾經預期利率有下調空間，是次的決定則意味着這個期望暫時落空，業主的利息負擔不會在現階段減輕。

事實上，以最優惠利率為基準的按揭，其每月還款額通常在最優惠利率出現變動時才會跟着調整。利率不變的期間，借款人的還款金額、供款年期以及剩餘本金，一般都會按照原有安排繼續運作。

儲蓄存款利率維持不變對存戶的實際影響

對存款戶口持有人來說，這次公布的影響同樣直接。恒生銀行的港元儲蓄存款年利率維持0.001厘不變，這個水平極低，意味着存放在該類戶口的資金，利息收入實際上微乎其微。渣打香港的港元儲蓄戶口利率亦維持不變，存戶的利息收入同樣維持原有狀態。

換句話說，儲蓄存款利率不變對存戶而言並非壞消息，但也不算好消息。利息收入沒有進一步下調，已經是這次決定中對存戶較為正面的一面；只是儲蓄利率本已處於低位，存戶若希望提升資金回報，便需要考慮其他理財安排。此外，各家銀行的儲蓄利率結構各有不同，部分戶口設有分行級或結餘相關的利率安排，存戶宜直接向所屬銀行查詢自己戶口的適用利率。

銀行利率決定背後的考慮因素

銀行在決定是否調整最優惠利率時，一般會考慮多項因素，以下屬一般性說明，僅供讀者理解背景。

首先是資金成本。銀行的資金來源包括存款及銀行同業市場拆借，當資金成本出現變化，銀行便有機會相應調整貸款及存款利率。其次是市場環境，包括整體利率走勢、銀行體系資金充裕程度，以及同業之間的競爭狀況。另外，銀行亦會考慮自身業務策略，例如吸納存款、擴展貸款組合的需要，這些因素都會影響最終的銀行利率決定。

需要強調的是，香港的最優惠利率由各銀行自行決定，並非由單一機構統一釐定，因此不同銀行的最優惠利率水平可以不一致。這次渣打維持5.25厘、恒生維持5厘，正正反映了各銀行按自身情況作出獨立決定。

供樓按揭影響與儲蓄戶口安排下可以如何應對

在利率維持不變的期間，業主及存戶可以留意以下事項，屬一般性建議，實際決定應按個人財務狀況及專業意見作出。

對業主而言，首先應確認自己的按揭屬於哪種基準：以最優惠利率為基準的計劃，在是次決定下名義利率維持不變；採用其他基準的計劃，則按其自身機制運作。其次，可趁利率平穩期檢視按揭計劃的條款，包括現有利率水平、罰息期安排及轉按選項，了解市場上有否更適合的計劃。另外，維持良好的還款紀錄及合理的負債比例，對日後任何利率調整都有助增強應對能力。

至於存戶，若主要資金存放於年利率極低的儲蓄戶口，可以檢視整體資金配置，例如按流動性需要劃分資金用途，並了解銀行提供的不同存款安排。不過，任何理財決定前，宜先比較清楚條款細節，並按自身風險承受能力作出選擇。

如果想進一步了解利率與按揭理財的關係，可參閱按揭理財相關文章，從更全面的角度理解利率變動對個人財務的影響。

關於最優惠利率不變的常見問題

最優惠利率不變下，供樓按揭影響是否代表每月還款額完全不變？

對以最優惠利率為基準的按揭計劃而言，當銀行宣布最優惠利率不變，按揭名義利率便維持原狀，每月還款額不會因這次決定而改變。不過，若借款人的按揭採用其他定價機制，或計劃內有其他條款在特定時間生效，還款額仍可能按原有安排出現變化。借款人如有疑問，應向按揭銀行查詢自己計劃的具體條款。

港元最優惠利率與儲蓄存款利率有甚麼關係？

港元最優惠利率是銀行貸款定價的參考基準，主要影響以它為基準的貸款產品，例如P按及部分私人貸款；儲蓄存款利率則是銀行向存戶支付利息所依據的利率。兩者同屬銀行公布的利率，銀行在調整時會一併考慮資金成本等因素，例如這次渣打與恒生在維持最優惠利率的同時，亦維持各自的儲蓄存款利率不變。但兩者並非必然同步變動，實際水平由各銀行自行決定。

銀行利率決定會在甚麼情況下出現調整？

銀行會在資金成本、市場環境或業務策略出現明顯變化時，考慮調整其公布的利率。一般而言，當銀行體系資金狀況、整體利率環境或同業動向出現轉變，銀行便可能檢討現有利率水平，再決定是否調整。由於各銀行獨立作出決定，不同銀行調整的時間與幅度未必一致，讀者宜留意銀行的正式公布，以獲取最新的利率資訊。

以上內容僅供參考，不構成專業財務意見。任何按揭或理財決定，應按個人狀況諮詢持牌專業人士。